Исследовательская работа " Проценты и банковские вклады"

Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение

Моисеево - Алабушская средняя общеобразовательная школа

Уваровского района Тамбовской области

Павлодарский филиал

Проценты и банковские вклады

Исследовательская работа

Исполнитель: ученица 8 класса

Покидышева Юлия Александровна.

Руководитель: учитель математики Боярская Татьяна Григорьевна.

с. Павлодар 2014год

Содержание

Введение……………………………………………….………............3-4

1.Основная часть

1.1. История возникновения процента……………………………….5-6

1.2. Банковские проценты…………………………………………….6-7

1.3. Сравнительный анализ доходности вкладов в банках……… .7-16

Заключение……………………………………………………………..17

Список литературы……………………………………………………..18

Рационально мыслить

и рационально считать –

таков девиз человека шагающего со временем.

ВВЕДЕНИЕ

Через год я заканчиваю, основную школу. Собираюсь продолжить обучение в колледже города Тамбова на экономическом отделении. Для получения дальнейшего образования нужны деньги немалые. Мама накопила определенную сумму денег и чтобы они не обесценились, мы решили положить их в банк. И тут появилась проблема. В какой банк вложить деньги? Какие вклады самые выгодные? Все эти вопросы побудили меня заняться изучением данной проблемы.

Актуальность темы: Я считаю, что каждый человек должен знать, как сохранить и преумножить свои сбережения, а без понимания процентов, и умения производить процентные расчеты этого не добиться.

Объект исследования: банковские вклады.

Предмет исследования: банковские проценты

Цель данной работы: показать широту применения процентов, и определить с помощью математического аппарата самые выгодные вклады банков.

Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

-проанализировать литературу по теме «Проценты и процентные вычисления»;

- познакомиться с банковскими процентами;

- показать прием полученных знаний при использовании вкладов сбербанков.

-провести опрос населения по использованию вкладов сбербанков Тамбовской области.

- составить рейтинг самых доходных вкладов и лучших условий для вкладчика.

Гипотеза: Успешному человеку в современном обществе необходимо

« дружить» с процентами.

Новизна исследования заключается в том, что изучена не только теория вопроса, но и просистематизирована информация по вкладам со стороны доходности.

Методы исследования: описательный, сравнительный, исследовательские.

1.1..История возникновения процента.

Слово процент от латинского слова «procentum», что буквально означает «за сотню» или «со ста». [7] То есть процентом называется сотая часть числа. Идея выражения частей целого постоянно в одних и тех же долях, вызванная практическими соображениями, родилась еще в древности у вавилонян. Ряд задач клинописных табличек посвящен исчислению процентов, однако вавилонские ростовщики считали не «со ста», а «с шестидесяти».

Проценты были особенно распространены в Древнем Риме. Римляне называли процентами деньги, которые платил должник заимодавцу за каждую сотню. Римляне брали с должника «лихву» (т. е. деньги сверх того, что дали в долг). При этом говорили: «На каждые 100 сестерциев долга заплатить 16 сестерциев лихвы».

От римлян проценты перешли к другим народам Европы. В Европе проценты появились на 1000 лет позже, их ввел бельгийский ученый Симон Стевин. В 1584г. он впервые опубликовал таблицу процентов. Долгое время под процентами понимались исключительно прибыль или убыток на каждые сто рублей. Они применялись только в торговых и денежных сделках. Затем область их применения расширилась, проценты встречаются в хозяйственных и финансовых расчетах, статистике, науке и технике. Введение процентов было удобным для определения содержания одного вещества в другом; в процентах стали измерять количественное изменение производства товара, рост и спад цен, рост денежного дохода и т.д.

Ныне процент – это частный вид десятичных дробей, сотая доля целого (принимаемого за единицу). Знак % происходит, как полагают, от итальянского слова cento (сто), которое в процентных расчетах часто писалось сокращенно cto. Отсюда путем дальнейшего упрощения в скорописи буква t превратилась в наклонную черту (/), возник современный символ для обозначения процента. В 1685г. в Париже была напечатана книга «Руководство по коммерческой арифметике», где по ошибке вместо сtо было набрано %. После этого знак %, получил всеобщее признание и до сих пор мы пользуемся этим значком процента. [3]

Сами проценты не дают экономического развития, но их знание помогает в развитии практических способностей, а также умение решать экономические задачи. Обдуманное изучение процентов может способствовать развитию таких навыков как экономичность, расчетливость.

1.2. Банковские проценты

Начисление процента на депозит, процентная ставка или банковский процент - это одно из самых старых и любопытных изобретений человечества. Можно предположить, что начислять процент (процентную ставку) начали еще в далекой древности, одновременно с появлением денег. Хотя известно, что брать взаймы можно не только деньгами. Когда еще господствовал натуральный обмен, и понятия процентной ставки не существовало вовсе, первые кредиты выдавались в виде зерна. Например, один фермер одалживал другому корзину с зерном, а при возврате кредита требовал вернуть корзину зерна, но уже большего объема. Деятельность ростовщиков сделала банковский процент одним из самых важных явлений в современном мире. [2]

Банковский вклад - это денежные средства или ценные бумаги, помещаемые на хранение в банк на определенный срок от имени физического или юридического лица, которому за это начисляется определенный процент.
В настоящее время все вклады в банк (депозиты), производимые в целях сохранения и приумножения денег, то есть получения банковских процентов на вложенные средства, можно разделить на две категории:

бессрочные вклады - вклады, которые могут быть востребованы вкладчиком в любой момент;

срочные вклады - денежные вклады, размещаемые в банке на определенный срок, например на 1 год;

По бессрочным вкладам (или вкладам до востребования) банки

выплачивают крайне низкие проценты (обычно процентная ставка составляет 0,1% в год) или не выплачивают их вовсе.

Вторую группу депозитов образуют "срочные вклады" (вклады, которые банки принимают на фиксированный, заранее определенный срок). Такие вклады банки принимают обычно на период от 2, 3, 6 месяцев до 2-3 лет. В этом случае вкладчикам предлагается более высокий банковский процент (процентную ставку), как правило, зависящий от срока вклада и размера вложенных средств. Банки, таким образом, могут распоряжаться этими средствами в течение более длительного времени. [4]

Банковская процентная ставка (банковский процент) также зависит и от валюты вклада. Это связано с тем, что экономики стран - хозяек валют находятся на разных фазах экономического цикла и, соответственно, правительства этих стран могут проводить различную экономическую политику, как по удешевлению денег, так и по их удорожанию.

Следует отметить, что надежные банки, как правило, предоставляют невысокие

проценты на депозиты своих клиентов.

В настоящий момент, во всем мире, процентная ставка рассчитывается по единым стандартам. Количество денег (М), которое будет получено клиентом в конце срока вложения, можно рассчитать по следующей формуле:

М = D ∙ (1 + r/100 ∙ t/360) [6]

* D - величина вклада,

* r - процентная ставка банка,

* t - время размещения вклада в банке (в днях), 360 - число дней в году. В банковском мире обычно считается, что в месяце всегда 30 дней.

Например, если разместить 20000 рублей в банк на 6 месяцев под 8% годовых, то в конце срока мы получим :М = 20000 ∙ (1 + 8%/100 ∙ 180/360) = 20000 ∙ (1 + ∙ ) = 20000 ∙ 1 = 20800 рублей

Указанная формула подходят лишь для тех вкладов, процентная ставка по

которым начисляются один раз - в конце срока вклада или в конце года. Но существуют и такие вклады, когда на годовой вклад проценты начисляются

несколько раз, например, ежемесячно. В этом случае идет речь о сложной банковской процентной ставке. Если процент начисляется каждые 30 дней, то доход вычисляется по следующей формуле:

M = D ∙ (1 + r/100∙ 30/360) ˄ (360/30).

Если разместить те же 20000 рублей в банк на 12 месяцев под 8% годовых с начислением процентов каждый месяц, то в конце срока будет результат:

M = 20000 ∙ (1 + 8/100∙ 30/360) ˄ (360/30)= 20000 ∙ (1+ ) ˄ 12=21600

Если процентная ставка будет рассчитываться каждую неделю или тем более каждый день, то очевидно итоговая сумма будет еще больше. Таким образом, чем короче срок, по истечению которого банк или другая кредитная организация начисляет проценты на депозит, тем больший доход клиент получит в итоге.

Банки практически никогда не начисляют сложные проценты сроком менее чем на 1 год. Поэтому сложные проценты на банковские депозиты имеет смысл принимать в расчет только в том случае, когда вклады делаются на несколько лет.

1.3.Сравнительный анализ доходности вкладов в банках.

Выбор моей будущей профессии банковского работника еще больше повлиял на цель моего исследования.

Я провела анкетирование учащихся нашей школы и их родителей,всего 40человек. Выясила,что дети не знают, что такое вклад и какие вклады бывают. Родители ответили на вопрос о вкладах, неоднозначно.

Таблица 1

Результаты анкетирования родителей « Знание банковских вкладов»

1.Что такое вклад?	2.Какие вклады бывают?	3.Сроки вкладов	4.Какие самые доходные вклады
70%	50%	25%	5%

На диаграмме видно,что 95% затруднились назвать наиболее доходные вклады, срок вложения и банки с самыми выгодными условиями. Проанализировав ситуацию, я решила помочь взрослым выяснить ,что же такое доходность вклада в банке? Составить рейтинг самых доходных вкладов, лучших условий для вкладчиков в различных банках города Тамбова и Тамбовской области.

В исследовательской работе рассмотрены вклады Сбербанка в период с 2011 по 2013 год и их особенности. Во времена финансового кризиса для многих людей хорошим вариантом сбережения денежных средств были вклады самого крупного и надёжного банка России. Посетив отделение Сбербанка, расположенное по адресу г. Уварово улица Октябрьская 60 было выяснено,что Сбербанк России предлагает различные вклады для физических лиц. Собеседование с консультантом показало, что наиболее популярны несколько видов, их и рассмотрим.

Одним из самых главных параметров для вкладчиков всегда являлась:

1) Процентная ставка, которую готов выплачивать банк

2)Надёжность банка

3) Близость к дому (работе);

4)Срок вклада

5) Качество обслуживания.

Вклады Сбербанка России на 2011 год

Таблица 2

«Сравнительная таблица вкладов Сбербанка в 2011 году»

Депозит	Валюта	Мин.взнос	Срок вклада	Ставка % годовых	Частич. снятие	Пополнение	Примечание
Депозит Сбербанка	Р $ €	1000 р. $ 300 € 300	1 - 36 мес.	3 - 6% 1,75 - 5% 1,25 - 4,5%	нет	нет
Пополняемый	Р $ €	1000 р. $ 300 € 300	3 - 24 мес.	3 - 5% 1,85 - 4,35% 1,25 - 3,85%	нет	да	Доп. взносы от 1000р. или $100 или €100
Пенсионный	Рубли	1000 р.	3 - 36 мес.	3,75 - 6%	нет	нет	Только для пенсионеров. Снимать и пополнять нельзя
Накопительный	Рубли	30000 р.	24 мес.	3,85 - 6%	нет	да	Доп. Взносы от 1000 р. Процент зависит от суммы вклада + времени нахождения средств на вкладе (увеличивается)
Доверительный	Рубли	10000 р.	24 - 36 мес.	5,25 - 6%	нет	нет
Мультивалютный	Р $ €	5 р. $ 5 € 5	12 - 24 мес.	0,01 - 4,5% 0,01 - 4,2% 0,01 - 3,75%	нет	да	Доп. взносы от 1000р. или $100 или €100. Можно конвертировать деньги из одной валюты в другую в период действия вклада
До востребования	Р $ €	10 р. $ 5 € 5 Экв. $5	Хоть сколько	0,01%	да	да

Из таблицы 2 видно, что на процентную ставку по вкладу влияет и срок вклада, и его тип. Чем дольше срок, тем выше ставка. Еще одно правило: больше доходность у тех вкладов, которые лежат в банке без права снятия денежных средств. Видим из таблицы, что больше всего прибыли приносят вклады с выплатой процентов в конце срока, которые пролежат в банке 2-3 года.

Вклады Сбербанка России на 2012 год. Таблица 3.

«Сравнительная таблица вкладов Сбербанка в 2012 году»

Депозит	Валюта	Мин.взнос	Срок вклада	Ставка % годовых	Частич. снятие	Пополнение	Примечание
Сохраняй	Р $ €	1000 р. $ 300 € 300	1 - 36 мес.	4,5 - 8%  1,35 - 4%  1,25 - 4,5%	нет	нет	Возможность пролонгации.  Ежемесячное начисление процентов
Пополняемый	Р $ €	1000 р. $ 300 € 300	3 - 36мес.	4,35 - 7,25%  1,35 - 3,75%  1,25 - 4,25%	нет	да	Мин.сумма дополнительного взноса: 1000р, $100 или €100.  Возможность пролонгации.  Ежемесячное
Управляй	Р $ €	30000 р. $ 1000 € 1000	3 - 24 мес.	4 - 6,5%  1,3 -3,55%  1,1 - 4,1%	да	да

Таблицы 3 показывает , что в 2012 году Сбербанк сократил количество возможных вкладов. Теперь выбрать подходящий вклад стало проще и удобнее. Так же видно, что 2012 год для банка и его вкладчиков стал более удачным. Повысились процентные ставки по некоторым вкладам.

Вклады Сбербанка России на 2013 год.

Таблица 4

«Сравнительная таблица вкладов по состоянию на декабрь 2013года»

Депозит	Валюта	Мин.взнос	Срок вклада	Ставка % годовых	Частич. снятие	Пополнение	Примечание
Сохраняй	Р $ €	1000 р. $ 300 € 300	1 - 36 мес.	5,15-8,75%  1,35-4%  1,25-4,5%	нет	нет	Возможность пролонгации.  Ежемесячное начисление процентов
Пополняемый	Р $ €	1000 р. $ 300 € 300	3 - 36мес.	5,1-8%  1,35-3,75%  1,25-4,25%	нет	да	Мин.сумма дополнительного взноса: 1000р, $100 или €100.  Возможность пролонгации.  Ежемесячное
Управляй	Р $ €	30000 р. $ 1000 € 1000	3 - 24 мес.	4,55-7,25%  1,3-3,55%  1,1-4,1%	да	да	Процент зависит от суммы неснижаемого остатка
Подари жизнь	Рубли	10000 р.	12мес.	8%	нет	нет	0,3% годовых перечисляется в благотворительный фонд .пополнение ежемесячное

В 2013 году Сбербанк представляет для физических лиц несколько видов вкладов. Появился новый вклад «Подари жизнь», рассчитанный на получение дохода и одновременно оказание помощи если онко –

гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями, сроком на 1 год под 7,5% годовых, из которых 0,3% пойдут на помощь детям. Проценты начисляются раз в квартал, минимальная сумма - 10 000 рублей, без пополнений.. Сравнивая вклады 2012 -2013 года было замечено, что процентные ставки по вкладам начали снижаться всвязи с нестабильной экономической ситуацией в мире .

Самыми популярными вкладами Сбербанка с 2011-2013 год являются .

1) «Пополняй» 8% ,

2) « Подари жизнь»8% ,

3) «Управляй»7,25%,

4) « Мультивалютный» 6,8%.

Таблица 5

Сводная таблица доходности самых популярных вкладов за 3 года

(2011,2012,2013) в процентах

Депозит	2011	2012	2013
Пополняй	3 - 5%	4,35 - 7,25%	5,1-8%
Подари жизнь	5 %	7,25%	8 %
Управляй	5,25 - 6%	4 - 6,5%	4,55-7,25%
«Мультивалютный»	0,01 - 4,5%	0,01 - 4,5%	0,01-6,8%

Рейтинг самых доходных вкладов (на конец 2013 года)

В преддверии нового года доходность по депозитам в 10 крупнейших банках возросла до 12 % -13% годовых. Для составления рейтинга использовался калькулятор вкладов Сравни. ru, в котором указывались следующие параметры: сумма вклада 100 тыс. руб., срок вклада – 1 год, рейтинг – 100 крупнейших банков. Подсчеты производились 25 декабря. Топ-10 самых доходных вкладов.

Таблица 6

Рейтинг самых доходных вкладов 2013 года рейтинг 10 крупнейших банков. Подсчеты производились 25декабря.

№	Банк	Название вклада	Размер дохода (руб.)
1.	Номос банк	Номос-Страховой депозит	13250
2.	Русславбанк	Супервклад	12500
3.	Русский земельный	Успешный	12250
4.	Русский стандарт	Весенний	12000
5.	Еврокоммерц	Рантье	12000
6.	Локобанк	Локо-инвестор	11600
7.	Верхне Волжский	Праздничный	11500
8.	Хоум кредит	Только плюсы	11500
9.	Транспортный	Девять месяцев	11200
10.	Тинькофф	Смарт вклад	10500

Таблица показывает, лидирующие позиции рейтинга занимает продукт «Номос Страховой» от банка Номос. Доходность по вкладу рассчитывается по ставке 13,25% и составляет 13 тыс. 250 рублей. На втором месте Русславбанк с « Супервкладом» 12,5 % с доходностью 12тыс 500 рублей. Чуть меньше этой суммы, если быть точнее, то меньше на 250 рублей, принесет депозит банка Русский земельный« Успешный». Практически следом идет продукт банка Русский Стандарт вклад « Весенний» ставкой 12 %,доходностью 12 тыс.250 рублей. И замыкают десятку банк Транспортный с вкладом «Девять месяцев» и Тинькофф с вкладом «Смарт – вклад»

Выводы: Результат исследования показал широту применения процентов. Мы не только узнали много теории о банковских процентах, но и смогли применить полученные знания на практике, просистематизировав информацию о вкладах со стороны доходности. Результатом стали таблицы по вкладам Сбербанка, и таблица рейтинга десяти самых доходных вкладов 2013года.

Совет. Каковы бы не были высоки проценты в некоторых банках, но не стоит забывайте о надежности банка.!!!

Ценность полученных результатов в том, что они продемонстрировали широкий спектр применения расчёта процентов в экономических сферах, то есть тесную взаимосвязь математики с экономикой.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Практическое значение темы «Процент и банковские вклады» велико. Она актуальна при рассмотрении вопросов экономики, производства, затрагивает не только профессиональные, но и личные стороны нашей жизни.

Список литературы:

1. Бухвалов А., Бухвалова В., Идельсон А. Финансовые вычисления для профессионалов. СПб.: БХВ-Петербург, 2001. –320 с.

1. Быков А.А. и др. В помощь поступающим в ГУ – ВШЭ, Математика, М: ГУ-ВШЭ, 2004

2. Виленкин, Н. Л. За страницами учебника математики. – М.: Просвещение, 1989. – С. 73.

3. Деньги, кредит, банки// Под общ.ред. академика Г.С. Сейткасимова. М.:Раритет, 2006.

5. Ершов Ю.С. Финансовая математика, ООО «Бизнес ПРАКТИКА», Новосибирск.

6. Малыхин В.И. Финансовая математика. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002.

7. Язык рынка - словарь. М.:Росс,1992 Словарь банковско-биржевой лексики. М.:МаксОР,1992

8. http://www.sravni.ru/